从前有一位好人，非常善良，有一天，他在路上遇到了车祸，然后他的灵魂飞上了天堂。在天堂的门ロ，上帝却不让他进去，他很不服气：“我对家人那么好，做了那么多的好事，为什么不能进天堂？

于是，上帝指着人间让他看，他看见自己的孩子因没钱交学费流落街头，他的妻子正在帮别人洗衣服贴补家用，而他的老母亲白发苍苍不能安享晚年，他还没看完就大哭起来，上帝对他说：“虽然你是个好人，却不是个好丈夫、好父亲、好儿子。当然不能进天堂”。

听到这里，这位好人流下了悔恨的泪水。

人生最大的悲哀，莫过于临终前才发现，自己没有留给家人足够的保障。很多人之所以陷入困境，常常是因为离婚、家人去世、因伤残疾病或家人无法工作，有的人也会因为家中某次聚会来宾摔倒而付出高额赔偿费而半生的心血付之东流。反过来想，为这些不可预知的事故买保险则能保障自己的财富。

《平安的百万富翁》）的作者、著名财经专栏作家怀尔特指出，许多人买的保险根本不够自己所需，或者是买了不需要的保险，这些都是对保险和保险的作用不够了解。在美国如果购买房价较高的住宅，保险公司都会建议屋主购买相应的财产险，这种保险的最大好处就是一旦有外人在屋主私人住宅领域内发生意外，保险公司可以承担相关的赔偿费用。

风险无处不在。意外、疾病、高额的子女养育费用以及养老费用是家庭幸福的四大风险和障碍。世界上没有绝对的安全，但家庭可以通过购买保险，以定额可见的支出防范不可预期的风险，拥有绝对的保障。

疾病、意外是一大风险点。据统计，全世界每3个人中，就有1人受过伤；每2个人中，就有1个人遇到过车祸：每77个人中，就有1个人会心脏病突发：；近年来医疗费用平均每年增长19％，而社会统筹医疗保险只能为患者提供最基本的医疗保障，除了规定范围内的费用，还有许多药品和手术治疗、护理费用等还得自行承担。面对可能突如其来的意外、疾病和高额的医疗费用，家庭的支柱成员应将重大疾病保险和各类住院医疗保险、意外保险作为自己购买的重点，以提高医疗的品质，减轻家庭负担。

除了父母自身的保障之外，孩子独立的保障也是非常重要的。每个家庭都不希望任何事件中断孩子的经济来源。保证家庭财务安全的重要性是不言而喻的，而要实现这种财务安全，保险是最科学有效的方式。专家建议，若是有经济能力，则应趁早为小孩规划独立的保单，以免因我们万一发生不幸而让孩子无所依靠，而孩子独立的保单可让孩子拥有独立周全的保障。

现代的中国家庭结构已逐渐变成了“4：2：1＂型，即一对夫妇要供养四个老人和一个孩子，除自己外，人均要负担2．5人的生活费用。“养儿防老”的观念已经不合时宜。所以，趁年轻又收入颇丰时，就该为自己的老年生活多作考虑，趁早制定一份完善的养老计划，真正做到老有所养、老有所依。

家庭保险资金科学的分配比例应该是父母占有80％～85％，宝宝占有15％～20％。这是因为，作为父母每天承受生活、工作的压力，再加上一些不良的生活习惯，出现疾病、意外的概率要远远超出孩子，而作为家庭的经济支柱，如果出现大病或意外风险，无法继续工作，收入当然就会下降，而家庭开支还要增加不仅严重影响家庭生活质量，孩子的保险费更无从谈起。

几年前的传统保险产品有这样一个惯例，一旦银行降息，一定伴随保险费率的调增。有这样一个案例某次银行降息，在代理人的劝说下，一位母亲为其三岁女儿购买了一份储蓄返还型保险产品，年缴保险费8000多元，3年可返回一次现金，现在算起来收人确实要比银行存款利息要高一些。两年后，这位母亲身体出现不适症状，到医院检查，确诊为乳腺癌。工作不能继续坚持，收人锐减，还要承担社保不报的巨大开支。因为社保医疗只对公费医疗中规定的药费按比例给予报销，其余部分及自费药均不能报销。这个家庭生活质量因此不能保证，女儿的保险费更不能继续繳纳，只能选择退保。合同生效未满3年，现金一次未领，反而损失了近1万元。反之，如果这位母亲当初为自己和女儿选择了足额的大病保险，不仅花费不用这么高，出现大病及时理赔，对家庭生活无疑是雪中送炭，病人的精神压力大大减轻，对身体的恢复更是大有好处。

由此看来，保险支出固然是家庭理财的重要组成部分，我们应该更关注家庭每个成员所占比例的合理性。合理的保险规划虽然不能阻止风险的发生，却能抵抗风险给我们的生活带来的损失，为幸福的生活垒砌一道坚实的保护墙。保险是为自己及至爱的家人提供最好的一切，他就好像一张巨额的现金支票，保障你一切的承诺。保险理财是一项重要而又有效的家庭财务计划，它将在任何时候，遇到任何事情，都会保障你和你的家人享有最佳的生活水平。

——哈佛理财课