根据招商贝恩《2023中国私人财富报告》显示：

“中国可投资资产超过1千万人民币的高净值人群中，已有超过七成高净值人群已开始或已在准备财富传承事宜...”

财富传承自古以来就是个世界性难题：

因为财富传承跨越了几代人，不仅要管理看得到的部分，还要管理看不到的部分。

现实生活中的财富传承，尤其是高净值人群的财富传承，往往都伴随着亲情的支离破碎与家庭财产外流。

事实上，财富传承的方式有很多种，也有很多的法律工具可以借助，比如赠与、遗嘱、保险、家族信托等。但保险金信托一直是所有财富传承规划方案中的标配，是家族财富传承应用最广泛的工具之一。

一、保险金信托能实现财富有效传承

古往今来，财富传承都是一个技术活，因为财富和权力导致兄弟阋墙、夫妻反目的事情举不胜举，尤其是多子女家庭，或婚姻关系复杂的家庭，财富转移过程大多十分艰难曲折。

当亲情、家事与财富分配相结合时，会极大地影响家庭成员间的情感关系与财富关系。

想要让子孙后代拥有财富，让幸福代代相传绝不能仅仅传承金钱，更应该用制度化安排来应对人性的挑战。

保险金信托相较于保险来说，受益人的范围更广泛，而且可以对受益人按照不同方式进行受益资金的分配灵活性，与对各受益人进行相互隔离的、更私密的信息披露方式都能更好地实现委托人心愿，有效实现财富传承。

山西的张总，今年55岁，曾经靠经营煤矿积累了一笔财富，如今煤矿已被收归国有，张总也得到了一笔补偿款，张总用补偿款在北京买下了十多套住宅。张总有过三次婚姻，各育有一女、一女一子和一子，大女儿已经成家，并有了一个儿子，其他子女均未成家，幼子仅10岁。

张总对房产税深感担忧，同时希望百年之后，能用自己的财富帮助四名子女过上富足的生活，又不会让子女因为争夺财产而对簿公堂，上演争产的闹剧，张总希望：

第一，避免传承纠纷。他希望能按自己意愿分配财富，不让子女上演争产闹剧；

第二，保障幼子生活。一旦自己发生万一，而幼子仍未成年，如果妻子改嫁，他希望幼子的生活和教育依然能得到保障；

第三，重大疾病保障。希望自己的子女及其家庭成员不因重大疾病而陷入生活困境。

对于张总的需求，保险金信托2.0模式就能很好的满足。

张总可以变现一部分房产，并购买一份终身寿险，同时设立保险金信托计划，将房产变现的现金与终身寿险一起装入信托中，并设定妻子和四个子女为受益人，一旦自己身故后，信托财产可以做以下安排：

1.子女生活费

任一子女在30周岁之前每季度可获得生活费15万元；

2. 妻子养老金

妻子每月可获得生活费5万元，直至终身，但一旦改嫁，则生活费停止发放；

3.子女教育金

任一子女在接受大学教育和研究生教育期间，每年可领取10万元教育金；

4.重大疾病保险

对于任一子女及其配偶发生重大疾病时，可凭正规医院医疗费用发票给予报销，上限为100万元；

5.子女祝寿金

任一子女60周岁时，可领取祝寿金，金额为当时信托财产金额的1/5；

最后一名子女60周岁时，一次性领取剩余信托财产，或最后一名子女身故时，全部信托财产作为该子女遗产；

二、 保险金信托能帮助培养出色的后代

中国改革开放后富裕起来的一批企业家大都是白手起家，这些“富一代”目前都已是花甲之年，如何让“富二代”继承家族财富，是摆在每一个高净值家庭面前的难题。

比起财富的数量，更重要的是拥有财富的时间长度。而手握财富的人，才是决定财富是否能长期保有的关键因素。

常常所言的“富不过三代”，其隐含的真相在于，绝大多数时候，二代的综合素质远不如创始人，使得家族失去财富的速度比当初积累财富的速度一样快甚至更快。

对于高净值家庭而言，培养出色的继承人是家族财富传承的重要任务之一。而保险金信托独有的灵活收益分配方式，能让财富以委托人想要的方式给予继承人，从而达到培养出色的后代的目的。

42岁的李女士，离异多年，有一个8岁的儿子。李女士现为某上市公司高管，年薪较丰厚。李女士十分疼爱孩子，她深知父母教育对孩子的重要性，为了孩子也放弃了一些工作机会。计划将儿子送到国外留学，但同时又担心孩子会沾染不良习惯。

李女士的诉求很清楚，就是让财富真正能够服务于儿子，让儿子能够成长得更出色，生活更幸福。

李女士的保险信托分配方案如下：

1.子女生活费

儿子在30周岁之前每季度可获得生活费3万元；

2.子女教育金

儿子如果考取国内重点大学，每年可领取10万元教育金，一般大学，每年5万元教育金；

考取硕士和博士生分别奖励30万元和50万元；

如果出国读大学或攻读研究生，每年可领取50万元教育金；

3.结婚祝福金

儿子结婚时，可领取礼金50万元；

4.大额消费基金

儿子第一次购车时，可领取20万元；第一次买房时，可一次性领取不超过房屋总价百分之五十的购房消费基金，最多可领取300万元；

5.养老金

儿子在60周岁后，每月可领取2万元养老金，直至身故，剩余信托财产由其子女继承；

三、保险金信托能预防财富传承中的子女挥霍

事实上，突然降临的巨款对大部分人来说不是好事，有亿万富豪的财富，却没亿万富豪的能力，终究只是一场空。

太过于容易获得的财富往往带来的不是幸福，反而是灾难。

我有个客户，独生儿子从德国留学回来后，谈了个女朋友，着急结婚。

我的客户对儿子、媳妇都不是很满意，但为了儿子的心愿，还是给孩子买了套别墅，买了两部车。准备结婚时再给小夫妻两人4000万，就不管他们了。

后来经过一段时间的观察，感觉儿子媳妇花钱太随性，感觉不出几年这4000万就会花光，就把原打算给儿子的4000万配置了一张300万、5年交的年金险，然后剩下的3700万建立了一个信托账户。

保险信托分配方案主要体现以下几个意思：

第一，儿子从结婚当月开始，每月领1万块钱的生活费。其目的在于让儿子、媳妇出去工作，不能脱离社会；

第二，第一个孙子（女）降生可以拿10万，第二孙子（女）降生可以拿20万，第三个孙子（女）降生可以拿30万；

第三，每个孙子（女）从出生那个月开始有3万块钱的抚养费；

第四，儿子到年满45周岁的时候，才可以动用全部的信托财产。

过了2年，27岁的儿子给我打电话，说想买辆车，大约要200万。我就告诉他，他只有等45岁以后才能动用信托资金。

儿子很不开心，但也没办法，就问有什么办法可以快速领到钱。我就建议他生孩子：生三个孩子就能一共拿到60万，每个月还能拿到10万的生活费，这样攒一攒钱就有了。

儿子很快就生了三个孩子。客户也很高兴，55岁就是三个孙孙子（女）的爷爷奶奶。

现在儿子和客户的关系很好，一大家子其乐融融，客户也很感谢我，时不时还把三个孩子的照片发我看。

高净值家庭的子女几乎都在优越的环境下长大，如何避免人性的弱点，让孩子不因突然获得巨额财富而陷入欲望与情绪的深渊？

如何在“第二代”资质一般的情况下，确保自己的第三代、第四代不因第二代的败家而丧失接受良好教育的机会，从而提升家族复兴的概率？

保险金信托通过灵活收益分配方式，能满足灵活性与资产控制兼顾的需求，既能实现一定程度的财富转移，又能防止孩子挥霍大笔财产。

财富传承的本质，是家族精神与物质文明的双重延续。

在财富流动与人性博弈的长河中，保险金信托如同一座精密设计的桥梁，既让家族财富得以跨越代际鸿沟，又让传承智慧浸润到每一代继承人的成长轨迹中。

这种制度化的安排，既是对人性弱点的理性约束，通过阶段性给付避免财富反噬继承者的人生；也是对家族价值观的温柔托举，用激励条款引导后代追求教育、家庭与事业的良性发展。

传承之路，不妨让专业规划为爱护航，让制度设计守护血脉温情，在理性与温情的平衡中书写家族长青的密码。

文章来源：TOP论坛 周涛