留学的子女有能力定居国外，这对父母来说是一件光荣的事。然而，面上有光的背后，父母也不免担忧一个无法避免的问题：“我们老了以后该怎么办？”

即使是因为爱情而构建的重组家庭，其家庭成员也可能有难言的现实问题：“我该如何将资产精准地给到想给的人？”

可见，不同类型的家庭有不同的情况，因为这些不同的情况，其家庭成员可能有各种心头之忧。此时，保险如何帮助他们？本章围绕子女跨国留学家庭、重组家庭、单亲家庭、丁克家庭、独生子女家庭展开，分析这5种家庭的特点、可能遇到的问题，以及保险如何为这些家庭解忧。

（四）丁克家庭

丁克家庭，即夫妻双方出于个人意愿，共同决定不养育后代的家庭。丁克家庭有3个特点：

1、家庭结构简单，夫妻是彼此最重要的依靠。由于没有孩子，丁克家庭的稳定与幸福，更加依赖夫妻双方的情感关系与经济情况。

2、重视生活品质。在这类家庭中，夫妻双方由于家庭责任相对较轻，所以往往更追求较高的生活质量与个人价值的实现。

3、后期面临较大的养老负担。丁克家庭在养老方面的支出远高于有子女的家庭。主要原因在于，随着年龄增长，丁克夫妻双方的身体机能日益衰退，难以相互照料，也没有子女分担照顾责任。于是，他们通常只能依靠付费服务(如雇用护工、请人陪诊等)来满足养老阶段的各类需求。

在这种特殊的家庭结构里，夫妻双方会遇到哪些困扰与挑战？他们又该如何借助保险来解决呢？

丁克家庭的3大困扰

面对“一人撑起一个家”的现实压力，许多单亲父母往往会有以下两个忧虑：

1、如果伴侣生病或发生意外，另一半该如何应对？

在丁克家庭中，夫妻双方是相互依存的关系。任何一方出现健康问题或意外，都会对另一方产生严重的影响。例如，丁克夫妻中收入较高的一方因生病而失去收入，那么收入较低的一方将承担巨大的经济负担。

规划建议：

丁克夫妻双方都应购买医疗险、重疾险、意外险等基础保险。购买这些保险不仅是为了对自己负责，更是为了减轻伴侣可能承担的经济压力。此外，丁克家庭的夫妻还可以互设投保人并附加双豁免条款。这样一来，若夫妻任意一方确诊重疾，或出现身故、全残等情况，另一方无须再缴纳剩余的保费，并且保单依旧具备保障效力。

2、倘若遇到婚姻变故或伴侣早逝，是否有能力独自应对养老生活？

与普通家庭相比，丁克夫妻更需要重视未来的养老规划。一方面，当夫妻中的一方离世，另一方将独自面对未来数十年的生活。另一方面，丁克夫妻在中年时期出现婚姻变故的可能性较大。比如，有些丁克夫妻原本共同决定不生育，可多年后一方改变了想法(如男方渴望拥有孩子，而女方却已错过生育年龄)。这种矛盾通常难以调和。

规划建议：

年金险是丁克族储备养老金的主要选择之一。一方面，年金险具备强制储蓄功能，能确保受益人在晚年拥有稳定、持续的现金流。另一方面，有的保险公司的年金险配有一系列养老资源，例如“居家养老服务”、康养社区入住资格等，可以满足丁克族的晚年生活照护需求。

3、在没有孩子的情况下，如何应对旁系亲属凯觑个人财产的问题？

丁克家庭还面临一个无法回避的困扰——财富的传承与分配。由于没有直系后代作为法定的第一顺序继承人，丁克夫妻在晚年或身故后，其财产可能会引发兄弟姐妹、侄子侄女等旁系亲属之间的纠纷。

规划建议：

面对此类风险，丁克夫妻可通过配置终身寿险来实现财富的定向传承，比如，可以在保险合同中明确指定受益人及受益比例，确保资产能够按本人意愿流向指定亲友，或捐给慈善组织，避免烦琐的继承程序和法律纠纷。

丁克夫妻的保险规划案例

A与妻子是一对丁克夫妻。两人年龄相仿，刚刚步入退休生活。

A在退休前收入较高、积攒了不少存款，热衷于向银行购买理财产品。后来，A经人介绍认识了王燕。

初次联系王燕时，A直接提出：“我要买一份现金价值高、收益有保障的保险。”A的话引起了王燕的好奇。

在交流过程中，王燕察觉A心中隐藏着强烈的不安全感。结合A的家庭情况与资产分布情况，她判断：

1.A的风险意识很强，投资理念趋向保守，较为重视资金安全。

2.A的不安全感主要源自对晚年生活无人照料的担忧。因为当他步入照护期时，与其年龄相近的妻子也是如此，两个人互相照顾会相当费力。

3.没有孩子的A还担心自己无法安度晚年，难以享受有尊严、有质量的生活。

基于以上顾虑，王燕为A规划了一份保险方案。她向A详细地说明道：“这个方案不仅能为您提供稳定的收益，还附加了万能账户功能，您可将闲置资金追加至该账户，在保底收益基础上还能获得较为稳定的资金增值。”同时，她补充道：“该计划还涵盖养老社区的优先入住权。倘若您生活无法自理，社区的护理人员会为您提供服务、无须麻烦妻子及其他人。”

经过认真思考，A认同了王燕的规划方案。最终，A向王燕购买了一份总保费为60万元的保险产品。

文案来源：保险行销