1.社会保险一定要买。通常,参加社会保险的人数量较大从“大数定理”中可知,这类保险的可靠性较好,而且由于信誉好,参保的人多,手续更简便,保险的管理成本也较低,因此,这类保险价格也更便宜。有时,社会保险可能还有政府财政的补贴,所以,国家政策性的社会保险,作为生活底线的保障,一定要购买。

2.购买商业保险时,购买的费用占总收入的比例不宜过大,一定要注意避免长期支付出现问题。一般来说,购买保险的费用占总收入的比例应控制在5%～15%之内为宜。

3.购买保险的主要价值在于购买保障。在保费相同的保单中,宁可选择高保障而回报略低的险种(或组合),这要优于低保障但回报略高的险种(或组合)。通常,要以有无保险保障作为购买保险的优先考虑条件;在有足够保险保障的情况下,可考虑增加以回报为主而保险功能为辅的险种(或组合)。

4.若经济相当紧张,可考虑选择无储蓄、无资金投资功能的保险。这样做的话,就能够以较少的费用买到较高的保障。此类保险无任何现金价值,纯粹以购买保险的功能价值来达到保障的目的。

5.保险保障各方面的重要性,通常是依需要来界定的。但由于不少人对保险的功能价值不是太了解,所以本书在此列出保险业一致公认的保险保障的优先次序,以供参考:

A.死亡与残疾;

B.重病;

C.住院;

D.养老计划与教育计划;

E.其他。

通常,人们购买保险,主要是为了解决用其他投资理财工具无法解决和克服的财务风险问题。在这一基础上,若偏好保险理财,可以继续增加保险投资和储蓄。

6.要注意保险储蓄和投资的类别,这涉及所买保险的回报率问题。除了传统保单,发达国家有直接与投资相关的投资保单。一般来说,这类投资保单的长期投资回报率还是比传统保单高一些,除非国家经济长期走向衰退,或者保险公司投资出现了问题。另外,在投资的选择上也相当重要。若选择直接与股票市场相连,那么,投资回报率就要看各股票市场的表现和投资组合结构;若选择与债券市场相连,那么,投资回报率就要看债券市场的状况以及保险公司所选择的债券类别的组合;若选择股票与债券的组合,甚至是更复杂的投资组合,那么,投资回报率通常是这些单项投资项目可能获得的回报率的平均数。总体而言,投资债券比较平稳一些。这类投资保单一般有两个优点:一是灵活性较好;二是可以实行“成本平均投资法”的科学投资策略。但也要注意,这类保单的短期投资价值并不高,也可能亏损。但从长期来看(假定超过15年),这类投资保单有其独特的优势。显然,这类保单的回报率既与投保人所选择的投资类型和结构有关,也与保险公司的管理水平、投资水平有关,还与保险公司所委任的基金经理(保险公司本身的或者外部的)的投资水平直接相关。

所谓传统保单。是指具有储蓄功能的保单,它一般不与直接投资挂钩,并且长期以来都是以保险和储蓄的功能面向大众的。保险公司通常每年都会向客户公布这类保单的回报率,也称

终红利,此红利往往必须在保单期满时才全额有效。保险公给客户编制保单计划时,储蓄保单通常都有一个回报预算值(有的给出多个回报预算值)。每家保险公司的回报预算值都不同要注意的是,预算值也不是越高越好。预估值通常与三个方面有关:一是与保险公司的信誉度有关。信誉好的保险公司,一般国报预算值与实际回报水平比较吻合。二是与保险公司的投资回报能力直接相关,这是最主要的。回报预算值再高,保险公司没有能力实现也是没有用的。三是与保险公司的保单成本有关。保单成本越高,保户付出的代价就会越大。不过,在这方面,各保险公司之间的差别不会很大。

传统保单的回报预算值应该是多少呢?应当怎样来判定保险公司所提供的数据的合理性呢?首先,投保人要看看国债的回报率是多少。国债回报率与银行存款利息率密切相关。一般情况下,保险公司会动用可投资资金的70%～90%,投资在以国债为主的各类债券或者优先股上,余下的10%～30%,则会投资在股票及其他资产上。如果是国际化的大保险公司,则其资金的分布一般也会具有国际化的特征。在正常情况下,保险公司的总体回报率要略高于国债的平均回报率。若保险公司投资很激进,投资在股票等高风险产品上的比例过高,那么,除了有可能导致保险公司每年的回报率的巨大波动外,还有可能使保险公司处于较大的风险之中。所以,虽然有的保险公司有高回报的可能,但这样的保险公司极有可能安全性不太好。许多保险公司的倒闭就是源于经营与投资的失败,而并不见得是由于理赔过多造成的。因此,保险公司一般都非常注重投资的安全性问题,不会为了很高的回报而冒险。保险工具之所以在储蓄方面能给人有巨额回报的印象,其实只是复利率的时间威力在投资或数字上的体现。实际上,不切实际的高回报宣传很可能误导保户,甚至有欺诈保户的嫌疑。

如果储蓄保险的长期平均回报率相较国债过低,那么,除非获得了较高额的保险价值,否则,推出此保单产品的保险公司在管理或设计上应当是不够理想的,甚至是有问题的。需要重点强调的是,储諧或投资的保险计划必须通过长期才能体现储蓄或投资的功能价值,短期只能是以保险功能为主。为此,要购买储蓄保险或投资性保险,必须做好精心的策划和要有良好的心理准备。如果储諧类保险或者投资性保险所必需的缴费年限很长,则短期内若发生保单的断保情况,就会遭受损失(这个时间的长短,一般保险公司在提供保险计划时会有所说明和体现)。

总之,深刻地了解保险,并且能够清楚自己的需要,亦即做到了这一方面的知己知彼,就能够可靠并迅速地建立自己的生活保护网和理财保护网。