年金险是一种有明确规划现金流的产品，可以和目标结合起来。有的理财经理在客户孩子10岁之前聊得是教育金，10岁以后是创业金，15岁以后是婚嫁金，产品还是那个产品，都是结合场景的。

养老场景有一些常用的语言可以收藏：

①人不一定会生病，但一定会变老，人老了不一定会赚钱，但一定会花钱；

②家庭财富就像是一个水池，有进有出，咱们建立这个账户就像是蓄水池，帮我们积累资金，合理分配；

③年金险是与生命等长的现金流，穿越时间，照顾未来的自己；

年金险和增额寿险经常会有混淆，这个图对理解更有帮助：

本期我们总结下年金险可能遇到的异议和话术，供读者参考：

1、这个产品时间有点长吧

没错，您一眼就看到了储蓄类保险的特点，保险就是给您带来确定性的收益，通过拉长时间来提升收益。但这个时间期限，其实是和咱们未来需要的时间是匹配的。

如果您只是三五年的投资，我肯定建议是理财或是基金，但这种十年以上为养老（孩子教育）储备的钱，反而是需要中长期规划，这是压箱底的钱，也是不能接受短期动用或亏损的钱。

咱们这个产品就是通过“时间”+“复利”来进行财富积累的。您想想，其实十年二十年可能你会经受很多诱惑，我们很难留住初心，只有这样“锁定”的价值才和存入的要求是吻合的。

我的很多客户其实都是认可专款专用的，很多选择了长期和终身领取的方式，充分地用好年金险这个产品。

2、这保险前五年没收益啊

您说的是，年金险前五年是没有收益，它通过运作正在回本，这可不是骗局啊。前五年是像弹簧一样在积累，基本上到第6-8年就可以回本，然后收益越来越明显。

这不能说是某一家保险公司的意愿，而是监管的统一要求，其实主要目的就是要回归“保险姓保”的保障逻辑。保险是“保人”和“保钱”，年金险相对是后者，期限长收益较高，但它不是一款短期理财产品。

这类产品的资金规划使用，本身适合的就是未来中长期规划，比如N年后子女上学费用、婚嫁费用、养老补充，可以做到长时间内安全稳定增值。

3、产品收益好像不高啊

首先我想强调是年金险收益都是写进合同，本金是安全的。那么在不太可能“亏损”的前提下，您觉得收益应该多高？

年金险从长期来看，不但能够在利率下降的趋势下锁定收益率，而且还超过了市面上几乎所有的普通存款利率，咱们不能说既要高收益，又不能有风险，年金险已经是在这两个维度上相对平衡较好的产品了。

而且我们对于年金险理解，不仅仅是一个理财产品，而且还是一个定期的现金流，是一个快速资金融通一个抓手，是一个婚姻风险隔离的工具。

风险和收益肯定是成正比，作为年金险，您真的不要仅仅从收益一个角度来理解它，这是一份多功能的，确定的，财富保障。

4、如果未来通货膨胀，年金险不值钱了怎么办？

您这是有居安思危的意识，特别好。但是您想想，如果通货膨胀了，是不是手里的钱都会发生通胀，而不单单是保险的资金呢？咱们也不可能未来因为可能有通胀，就把所有的钱都花掉对不对。

而且您看现在咱们国家面临的好像不是通胀问题，目前反而是有通缩的概率。看看日本“失去的三十年”，都是在通缩，虽然我们大概率不会出现通缩，但是之前的这种通胀可能很难。

再者，如果没通胀，也没做准备，那个时候不是很尴尬呢！所以您能提出通胀的问题是有远见，但是我们总要准备一些稳健的方式去应对不确定未来的可能。

5、如果着急用钱怎么办呢？

这确实是个问题，不过如果过了最初的几年，我们这份保单是可以申请保单贷款的，保单贷款审批速度快，可以满足急用钱的要求。当然我还是希望这个钱咱们专款专用，而不是一用钱就打保单的主意。来，我给您讲讲资产配置的“1234”规划。

6、为什么要做期缴呢？

期缴和趸交其实都是可以的，这个肯定是从您的资金头寸实际情况出发。我建议期缴的原因是作为寿险，期缴一开始的杠杆其实是比较高的。如果是储蓄险确实可以通过期缴来满足咱们短期资金的排布，这样压力也会小的。

咱们这款是给养老准备的年金，本身期缴的过程也是一个不断累积的过程，让我们在最能赚钱的时候，慢慢的存入，见证时光，也是一种科学的方式。