在当前的经济环境下，理财市场风云变幻，一个不容忽视的趋势正悄然影响着我们的财富规划 —— 保险预定利率持续下行。

如今，预定利率 2.5% 的保险产品，极有可能在未来 10 年成为收益相对较高的资产利率选择。

2024 年 8 月，保险行业遭受了一场 “利率地震”，普通型保险预定利率从 3.0% 骤降至 2.5%。

令人意想不到的是，时隔不到半年，随着市场利率不断走低，市面上已经开始流传预定利率将再次下调的消息。大家不禁纷纷猜测，2.5% 的预定利率究竟还能维持多久？

回顾保险预定利率的历史，可谓是跌宕起伏，经历过多次 “断崖式跳水”。

早在 90 年代，寿险预定利率曾高达 8%，然而在 1999 年，这一数字一夜之间降至 2.5%，近乎腰斩，此后该利率水平持续了 13 年之久。

2013 年 8 月至 2019 年 8 月，预定利率为 3.5%，年金险上限达 4.025%；

2019 年 8 月至 2023 年 8 月，预定利率与年金险上限均为 3.5%；

2023 年 8 月至 2024 年 9 月，预定利率变为 3.0%；

而从 2024 年 9 月至今，预定利率则稳定在 2.5%。

不难看出，利率下行已成为长期趋势，每一次的调整都是顺应利率变化的大方向。

那么，为何 2.5% 的利率又面临调整呢？

主要有以下几方面原因：

首先，国债收益率持续走低，在 2024 年 12 月，10 年期国债收益率跌破 2.0%，创下近 22 年的新低。由于保险资金约 40% 配置于债券，当投资端收益难以覆盖负债成本时，预定利率下调便成为必然。

其次，保险公司面临着 “利差损黑洞” 的困扰。1999 年前的老保单，至今仍是保险公司 “利差损” 的主要源头。随着当下利率持续下降，如果继续维持 2.5% 的利率，整个行业的利差损将进一步扩大。

再者，全球经济增速放缓，投资回报率普遍下降，以日本为例，其寿险预定利率仅为 0.5%，新加坡保险预定利率则在 0.5% - 3.0% 之间。

据银保监会 2024 年 12 月会议提出，“防范利差损风险是当前首要任务”。有专家解读，2025 年二季度可能会启动新一轮利率下调，普通型产品预定利率或将降至 2.0%，分红险保底利率可能降至 1.5%。

这意味着，2025 年第一季度或许是抓住 2.5% 预定利率的 “最后窗口期”。

对于普通人而言，在这样的形势下，需要格外注意自身的保险与财富规划。如果还没有配置保障型产品，如重疾险、寿险等，一定要抓紧时间。

而有养老需求、打算为孩子配置教育金，或者有储蓄需求的人群，可以选择增额寿险、年金险等长期险种，以此锁定预定利率。

在选择分红型还是固定的增额寿险时，可根据个人喜好决定。建议先用 2.5% 预定利率产品作为基础配置，再附加分红类保险。

同时，务必警惕跟风行为以及 “炒停售” 陷阱，要合理配置保险，避免保费在总收入中占比过大。

历史虽不会简单重复，却总是有着相似的轨迹。我们已经告别了 3.5%、3.0% 的时代，而在 2025 年，我们或许正见证着一个 “2.5% 时代” 的终结。

在这个关键节点，你的每一个选择，都可能决定着未来财富的根基与走向。

文章来源：销售有道