留学的子女有能力定展国外，这对父母来说是一件光影的事。然而，面上有光的青后，父母也不免担忧一个无法避免的问题：“我们老了以后该怎么办？”

即使是因为爱情而构建的重组家庭，其家庭成员也可能有难言的现实间题：“我该如何将资产精准地给到想给的人？”

可见，不同类型的家庭有不同的情况，因为这些不同的情况，其家庭成员可能有各种心头之忧。此时，保险如何帮助他们？本章围绕子女跨国留学家庭、重组家庭、单亲家庭、丁克家庭、独生子女家庭展开，分析这5种家庭的特点、可能遇到的问题，以及保险如何为这些家庭解忧。

（一）子女跨国留学家庭

对于“子女跨国留学家庭”的定义，我们不难理解，即子女在国外接受教育的家庭。这类家庭通常具有以下3个特点：

1、子女与父母跨国分居。子女与父母分居两国，日常相处时间大幅减少，双方的互动更多依赖线上沟通。由于接触的生活环境、生活理念有所差异，双方看待事物的观点容易出现分歧。

2、持续支出高额费用。留学是一项周期长、花费高的投资。父母不仅要持续为子女提供学费、生活费，还要提供住宿、交通、海外保险等方面的费用。

3、父母高度关注子女的安全。俗话说：“儿行千里母担忧。”由于距离遥远，父母难以及时为子女提供帮助，因此极为关注子女在陌生环境中的安全问题。

基于以上3个特点，子女跨国留学家庭的客户有哪些心头之忧？保险又如何为客户解忧？

用保险解决两大心头之忧

一般情况下，子女跨国留学的家庭的客户有两大忧虑。

1、子女将来可能定居国外，身为父母的我们该如何解决养老问题？

长期在国外学习、生活的子女适应了当地的环境，可能会在当地就业、结婚甚至定居。子女拥有在国外定居的能力，这对不少父母来说，是一件极有面子的事。然而，身处异国他乡的子女因为空间距离，难以在父母身旁照顾他们。当成为“空巢老人”的父母病痛缠身或渴望子女陪伴时，远在国外的子女常常是“远水解不了近渴”。

保险来解忧：

若子女未来定居国外，父母可以通过保险提前规划未来的养老生活。首先，在医疗方面，父母可以配置医疗险和重疾险，前者可以报销住院、手术、药品费用，后者用于弥补康复期的收入损失、聘请护工、购买营养品等。这样一来，即使子女不在身边，父母也能享有高质量的医疗资源和护理服务。

其次，若担心自己老后因失能而需要长期照护，而子女难以亲力亲为，则可以考虑配置长期护理险，用于支付护工费用。此外，父母还可以用年金险规划一笔终身领取且安全稳定的现金流，用于日常开销、休闲娱乐等，无需依赖子女汇款，心里更有安全感。

2、亲子关系可能因文化、生活模式等差异而变淡，此时如何维护？

当子女长期生活在异国他乡时，时间、空间和生活模式上的差异难免让子女与父母的沟通减少，双方的观念差异也可能随之扩大。此外，若子女长期接受西方教育，可能对国内的养老观念、家庭责任的理解发生变化，进而导致亲子关系变得淡薄。这对重视家庭关系、期盼天伦之乐的父母而言，是难以接受的。

保险来解忧：

这里我们分享一个小故事给大家：

“有一次，我因身体原因需要做手术，便把这件事告诉了儿子和儿媳。儿媳知道后，就着急地让我儿子给她办签证，说要回国照顾我。虽说她讲的话我听不懂（儿媳是外国人），做的饭我也不一定爱吃，但这份心意让我感到极为暖心。”

“我认为，人老了以后要过得开心，少不了和睦的家庭关系带来的愉悦。所以，我常跟儿子和儿媳说：  ‘我现在有1000万元的寿险保额，等我们老两口不在了，这钱就是你们的。但是，你们必须孝顺，让我们开心地走完最后一程，这钱才归你们。如果让我不开心，我就退保，把钱拿出来自己花’。”

一份受益人为子女的保单，既能让父母拥有资金的掌控权，又能让子女感受到拳拳父母心，减少了双方因距离产生的情感隔阂。

保险小知识：

在为有跨境传承需求的客户做保险规划时，通常建议客户配置终身寿险，而非增额终身寿险。因为，在部分西方国家的税法体系中，增额终身寿险这类短期内回本的产品不算“保险”，而是投资类产品。那么，作为受益人且国籍在国外的子女，所获得的增额终身寿险身故理赔金的成本部分免税，但增值部分需要缴纳个人所得税。

若客户去世，其外籍子女需要跨境继承资产时，这笔出境资产需满足两个条件：一是合法纳税，二是资金来源合法。保险理赔金恰好符合这两个条件。

资金来源合法很容易界定，保险公司可为此提供背书。因为当被保险人身故后，保险公司赔付时会出具理赔通知书。这份文件能直接证明资产来自保险规划，其来源合法。

在纳税方面，《中华人民共和国个人所得税法》明确规定，人身保险的保险赔偿金免征个人所得税，即这笔资产无需缴纳个人所得税（属于零税率），且满足“合法纳税”的要求。

文章来源：保险行销