留学的子女有能力定展国外，这对父母来说是一件光影的事。然而，面上有光的青后，父母也不免担忧一个无法避免的问题：“我们老了以后该怎么办？”

即使是因为爱情而构建的重组家庭，其家庭成员也可能有难言的现实间题：“我该如何将资产精准地给到想给的人？”

可见，不同类型的家庭有不同的情况，因为这些不同的情况，其家庭成员可能有各种心头之忧。此时，保险如何帮助他们？本章围绕子女跨国留学家庭、重组家庭、单亲家庭、丁克家庭、独生子女家庭展开，分析这5种家庭的特点、可能遇到的问题，以及保险如何为这些家庭解忧。

（二）重组家庭

严格意义上来说，在一个家庭中，夫妻双方至少有一方在曾经的婚姻关系中有孩子，这个家庭才能被称为“重组家庭”。重组家庭有3个特点：

1、家庭成员的构成比较复杂。家庭成员中，除了重组后的夫妻、夫妻各自与前任所生的子女，可能还有重组后的夫妻共同生育的子女。在家庭关系上，继子女可能与夫妻一方的前任(即亲生父母一方)保持紧密的联系。

2、重组容易，相处难。在重组家庭中，继父(母)与继子(女)建立良好关系的难度大、所需时间长。重组家庭的子女可能认为自己有两个家，容易与父母发生矛盾，也容易出现心理问题。

3、重组家庭资产的配置、规划、分配更复杂。

重组家庭的夫妻由于上一段婚姻的失败经历，对于资产的分配问题往往会更谨慎。他们虽然共同生活，但是都想保留各自的财产。在收入来源上，除了个人的薪资外，可能还涉及前任伴侣给子女的抚养费、教育费等。

重组家庭的难言之忧——财产的定向传承

这里我们分享一个重组家庭的故事给大家：

客户张总经营皮具企业多年，积累了不少财富。张总的二婚妻子谢某是家庭主妇，两人育有一个儿子。张总与前妻生育的一子一女都已成家立业。

有一次，理财经理问张总：“如果现在上帝请您去喝咖啡，您想看看自己的财富会流向哪里吗？”张总说：“想。”理财经理接着说：“假设您有一亿元的财富，我们来推演一下这笔钱的分配结果。”

《中华人民共和国民法典》规定，丈夫或妻子去世后的财产分割顺序是：首先，分割夫妻共同财产，将夫妻共同财产的一半分给配偶。若无遗嘱，按照法定继承，包括配偶、子女、父母在内的第一顺序继承人可以均等继承剩下的财产。因此，妻子谢某可先分得5000万元；剩下的5000万元由张总的法定继承人平分——即前妻生育的一子一女、谢某生育的儿子和谢某本人，四人各得1250万元。这样算下来，谢某总共能得到6250万元。

理财经理对分配结果没有做任何评价，只问了张总一个问题：“这个结果，您满意吗？”张总脸色凝重，问道：“她(谢某)为什么能拿这么多？”

理财经理回答道：“从法律上来说，这是她应得的——您的每一分收入，本就有一半属于夫妻共同财产。更关键的是，您的岳父岳母还在世，妻子还有一个兄弟，这意味着您留给妻子的6250万元，未来很可能会流入她的原生家庭，被她的父母和兄弟分走。”

听到这里，张总明确表示“必须做好财产定向传承的规划”。

在传统家庭中，夫妻之间关系紧密，他们倾向于平等地爱护所有孩子。重组家庭则相反，由于成员之间存在非血缘关系，他们之间的亲疏关系往往比传统家庭更复杂。

因此，在进行保险规划、财富传承时，这类家庭的客户往往会根据自己的感情倾向和亲近程度来决定受益人和继承人，倾向于照顾与自己更为亲近的家庭成员。

从一个案例看保险如何解重组家庭之忧

在讲解如何经营重组家庭的过程中，理财经理分享了一个用保险解决重组家庭客户忧虑的案例。

图4-1 R女士的家庭结构图

客户R女士48岁时再婚，独自经营电商公司，年收入约60万元，与前夫生育的女儿已经成年。再婚大夫是公司职员，年收入40万元左右，与前妻育有一个儿子。R女士与公婆的关系不太和睦。

在第一段婚姻存续期间，R女士就给自己和女儿买了重疾险。R女士再婚后，理财经理通过梳理该重组家庭的亲疏关系，了解到两点：①R女士与现任丈夫的感情没有想象中那么和睦；②R女士最在乎的家庭成员是亲生女儿。

于是，理财经理对R女士说：“你们已经结婚了，你名下无论有多少银行存款，都属于夫妻共同财产。假如你未来发生意外，你留下的资产，除了你女儿之外，你丈夫及继子均享有法定继承权。如果不提早做规划，最后女儿能继承的财产可能只有一小部分。若你希望把大部分财产定向传承给女儿，可以先把部分资产投入年金险，并指定女儿为受益人。等交完保费后，你可以把投保人变更为女儿，该保单便可脱离夫妻共同财产范畴。如此一来，你就可以确保这部分资产定向传承给女儿。”

听完这段话，R女士非常认同，陆续配置了几张大额年金险保单。

重组家庭的经营要点：

1.明确主要客户是妻子还是丈夫。通常来讲，在重组家庭中，如果保险从业人员与妻子的关系更近，那么丈夫不会将私密的保单交给该保险从业人员规划。

2.在进行保险规划时，保险从业人员最好结合客户的家庭结构图梳理其家庭关系，这样也能让客户直观地看见资产的流向。

文章来源：保险行销