存款利率越来越低，后悔没有趁高点多存定期；大额存单、国债太难抢了，才出来就售罄；保险预定利率9月初就要从3%降至2.5%，真是太难了！

其实，如果能坐上时光机回到三十年前，你会发现，当时的一年期存款利率竟然高达10%，高息存款产品遍地都是。然而随着经济的发展，目前有的5年期定存已经降到2%以下了，高利率时代一去不复返。

为什么存款利率会下调？今后趋势如何？

银行下调存款利率，主要有以下几方面原因：

一是受经济增速放缓影响。随着经济的发展，我国经济从高速发展逐步转向高质量发展，经济增速从过去的两位数变为如今的一位数。另外受疫情长尾效应、局部地区形势不稳、全球供应链问题等影响，我国经济增速放缓，利率水平难免受到大环境影响。

二是受货币政策影响。自央行推动“存款利率市场化改革”以来，在贷款利率下降、利差缩小等因素的影响下，各家银行收入存在一定压力。如果银行不降低存款利率，那么净息差就会被挤压，为缓解负债端的压力，以保持盈利能力，银行降低了存款利率。

三是受老龄化加剧影响。随着年龄的增长，中老年的风险偏好在降低，储蓄意愿和能力在上升，老人越来越多，储蓄越来越多，但是这并不利于资金流通，只能调低长期利率以降低储蓄意愿。

那么，低利率背景下，该如何锁定长期利率呢？ 

年金险：锁定长期利率的好工具！

根据给付保险金的期限，年金险主要分为三种类型：

1、终身年金保险：一般投保人是单位或团体，被保险人是该单位或团体的在职人员。按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。

2、定期年金保险：按保险合同规定，投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。

3、联合年金保险：以两人或两人以上的家庭成员为保险对象，投保人或被保险人交付保险费后，保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金，若其中一人死亡，保险终止。另一种形式是，当被保险人全部死亡，保险才终止，这称为联合最后生存年金保险。

年金险的主要特点是安全性高、稳定增长、长期增值，以及专款专用。年金险可以作为教育金、养老金、婚嫁金等使用，也可以用于财富传承。在选择年金险产品时，需要根据自身情况和需求进行选择，并注意产品的保障范围、收益、灵活性等因素。

那为什么低利率背景下年金险更有优势呢？

因为年金险的作用。为了方便大家理解，我们把年金险的作用可以总结为：“三冲一降”。

1、对冲利率下行风险。有的年金险保障期限为终身，可以锁定几十年甚至上百年的长期利率，而且它的利益会以现金价值表的形式写入保险合同，受《保险法》约束，有效对冲利率下调的风险。

2、对冲上升的投资风险。随着投资的深入，我们不难发现，权益市场震荡是常态，房产只涨不跌的神话被打破，资管新规过渡期结束后，理财产品也出现“破净”，过去“闭着眼买”的模式已经不复存在，避险情绪显著上升。

而终身年金险只要给它充足的增长周期，就不会让你失望，它的复利增值注定了：只要时间够长，财富会随时间的增长而产生裂变式增长。

3、对冲冲动消费风险。年金险前期的现金价值会低于所交总保费，前期退保会带来一定的经济损失，因此可以帮助我们养成良好的储备习惯，为将来留下确定的资金。

4、降低养老金替代率下降的风险。经济学家姚余栋在接受中国经营报的采访时表示，随着老龄化的加剧，我国养老金替代率（指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）已经从2000年的70%降至2020年的41.3%。

未来随着老龄化的进一步加剧，养老金替代率可能会进一步下降，而养老年金险退休后终身领取的特性，刚好可以用来作为养老的补充，有效改善我们退休后的生活质量。

去年这个时候预定利率从3.5%降到3%没有珍惜，如今预定利率即将从3%降至2.5%，留给我们考虑的时间真的不多了！